Bảo hiểm xe ô tô gồm những gì: quyền lợi, điều khoản và loại trừ

Mua bảo hiểm cho chiếc "xế hộp" của bạn không chỉ là tuân thủ pháp luật mà còn là một khoản đầu tư thông minh, giúp bảo vệ tài chính trước những rủi ro bất ngờ. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ bảo hiểm xe ô tô gồm những gì, cũng như quyền lợi và các điều khoản liên quan. Bài viết này của Mitsubishi Saigon 3S sẽ cung cấp cái nhìn toàn diện về các loại hình bảo hiểm ô tô phổ biến, giúp bạn tự tin lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp nhất để bảo vệ tài sản của mình. Để tìm hiểu sâu hơn về các gói bảo hiểm xe hơi hiện nay, đừng bỏ qua bài viết chuyên sâu của chúng tôi.

Các loại bảo hiểm xe ô tô phổ biến tại Việt Nam

Hệ thống bảo hiểm xe ô tô tại Việt Nam được chia thành hai nhóm chính: bảo hiểm bắt buộc theo quy định của pháp luật và bảo hiểm tự nguyện. Mỗi loại hình có phạm vi bảo vệ và quyền lợi riêng biệt.

Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới (TNDS bắt buộc)

Đây là loại bảo hiểm mà mọi chủ xe cơ giới (bao gồm ô tô, xe máy) đều phải tham gia theo quy định của pháp luật Việt Nam. Mục đích chính của bảo hiểm TNDS bắt buộc là bảo vệ nạn nhân của các vụ tai nạn giao thông do xe gây ra, bằng cách bồi thường thiệt hại về người và tài sản cho bên thứ ba.

Nghị định 03/2021/NĐ-CP của Chính phủ quy định chi tiết về loại hình bảo hiểm này. Phạm vi bồi thường bao gồm thiệt hại về tính mạng, sức khỏe và tài sản của bên thứ ba do xe gây ra khi tham gia giao thông. Mức trách nhiệm bồi thường được quy định cụ thể theo pháp luật hiện hành và có thể thay đổi tùy theo từng thời điểm.

Bảo hiểm vật chất xe ô tô (bảo hiểm thân vỏ)

Không giống như bảo hiểm TNDS bắt buộc, bảo hiểm vật chất xe ô tô là loại hình tự nguyện nhưng lại vô cùng quan trọng đối với chủ xe. Loại bảo hiểm này giúp bảo vệ chính chiếc xe của bạn khỏi những rủi ro gây hư hại vật chất.

Phạm vi bảo hiểm thường rất rộng, bao gồm các trường hợp như: tai nạn va chạm, lật đổ, cháy nổ, mất cắp toàn bộ xe, thiên tai (bão lũ, sạt lở, sét đánh), và các rủi ro bất ngờ khác gây hư hại cho xe. Khi mua bảo hiểm vật chất, bạn có thể lựa chọn các điều khoản bổ sung như thủy kích (ngập nước), mất bộ phận, lựa chọn garage sửa chữa chính hãng, v.v. Để hiểu rõ hơn bảo hiểm vật chất là gì, chúng tôi có một bài viết chi tiết dành riêng cho bạn.

Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe

Đây cũng là một loại bảo hiểm tự nguyện, có tác dụng bồi thường cho lái xe, phụ xe và những người khác đang có mặt hợp pháp trên xe khi không may xảy ra tai nạn. Quyền lợi bảo hiểm bao gồm chi phí y tế, chi phí mai táng, hoặc các khoản hỗ trợ khác trong trường hợp thương tật hoặc tử vong do tai nạn. Loại hình này giúp tăng cường sự an tâm cho người điều khiển và hành khách trên xe.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện

Bảo hiểm TNDS tự nguyện là phần mở rộng của bảo hiểm TNDS bắt buộc. Nó cung cấp mức trách nhiệm bồi thường cao hơn so với mức bắt buộc, đặc biệt hữu ích trong các vụ tai nạn nghiêm trọng mà thiệt hại vượt quá giới hạn của bảo hiểm bắt buộc. Khi có TNDS tự nguyện, bạn sẽ an tâm hơn nếu không may gây ra thiệt hại lớn cho bên thứ ba.

Quyền lợi chung và phạm vi bồi thường của bảo hiểm xe ô tô

Khi tham gia bảo hiểm xe ô tô, người chủ xe sẽ nhận được những quyền lợi thiết thực, giúp giảm gánh nặng tài chính khi rủi ro xảy ra. Các quyền lợi bảo hiểm xe ô tô và phạm vi bồi thường có sự khác biệt giữa các loại hình, được tổng hợp trong bảng sau:

Đây là những quyền lợi cốt lõi mà các loại bảo hiểm cơ bản mang lại. Việc tìm hiểu kỹ các điều khoản bảo hiểm sẽ giúp bạn tận dụng tối đa giá trị của hợp đồng.

Các điều khoản loại trừ điển hình trong bảo hiểm xe ô tô

Mặc dù bảo hiểm xe ô tô mang lại nhiều lợi ích, nhưng bạn cần nắm rõ các điều khoản loại trừ để tránh những bất ngờ không mong muốn khi yêu cầu bồi thường. Đây là những trường hợp mà công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường:

• Lái xe vi phạm pháp luật:

• Lái xe khi có nồng độ cồn hoặc các chất kích thích trong máu/hơi thở.
• Lái xe không có giấy phép lái xe hợp lệ hoặc giấy phép không phù hợp với loại xe đang điều khiển.
• Cố ý gây tai nạn.

• Xe sử dụng sai mục đích hoặc không hợp lệ:

• Xe không có đăng ký hoặc biển số tạm thời/giả mạo.
• Xe dùng để đua, chạy thử, kéo đẩy xe khác (trừ khi có thỏa thuận bổ sung).
• Vận chuyển hàng hóa cấm, trái phép.

• Thiệt hại do chiến tranh, khủng bố: Các sự kiện bất khả kháng do chiến tranh, bạo loạn, khủng bố.
• Hao mòn tự nhiên, hỏng hóc kỹ thuật: Các hư hỏng do lỗi kỹ thuật của nhà sản xuất, hao mòn tự nhiên của chi tiết, hoặc hư hỏng trước khi tham gia bảo hiểm.
• Thiệt hại gián tiếp: Ví dụ, thiệt hại do mất khả năng sử dụng xe, mất thu nhập do xe bị hỏng.
• Mất cắp bộ phận: Một số gói bảo hiểm vật chất cơ bản có thể không bao gồm mất cắp từng bộ phận của xe nếu không có điều khoản bổ sung.

Việc đọc kỹ hợp đồng và các điều khoản loại trừ là rất quan trọng để bạn hiểu rõ quyền và nghĩa vụ của mình.

Yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm và kinh nghiệm chọn gói phù hợp

Phí bảo hiểm xe ô tô không phải là một con số cố định mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Hiểu rõ những yếu tố này sẽ giúp bạn dự trù kinh phí và lựa chọn gói bảo hiểm ô tô tối ưu.

Các yếu tố chính ảnh hưởng đến phí bảo hiểm:

1. Giá trị xe: Xe có giá trị càng cao, phí bảo hiểm vật chất càng lớn vì mức độ rủi ro và chi phí sửa chữa/thay thế phụ tùng sẽ cao hơn.
2. Loại xe và mục đích sử dụng: Xe kinh doanh vận tải (taxi, xe khách) thường có phí cao hơn xe cá nhân do tần suất di chuyển và rủi ro lớn hơn.
3. Tuổi đời của xe: Xe càng cũ, rủi ro hỏng hóc càng cao, do đó phí bảo hiểm vật chất có thể tăng lên hoặc có thêm các điều khoản phụ phí.
4. Lịch sử bồi thường: Nếu chủ xe có lịch sử tai nạn, bồi thường thường xuyên, phí bảo hiểm có thể cao hơn do công ty bảo hiểm đánh giá rủi ro cao.
5. Phạm vi bảo hiểm và điều khoản bổ sung: Bạn chọn càng nhiều quyền lợi, mua thêm càng nhiều điều khoản bổ sung (ví dụ: bảo hiểm thủy kích, mất cắp bộ phận, sửa chữa tại garage chính hãng), phí bảo hiểm sẽ càng tăng.
6. Mức miễn thường: Mức miễn thường là khoản tiền mà chủ xe sẽ tự chịu khi có sự cố. Mức miễn thường càng cao, phí bảo hiểm ban đầu càng thấp và ngược lại.

Kinh nghiệm chọn gói bảo hiểm phù hợp:

• Đánh giá nhu cầu và ngân sách: Xác định rõ bạn cần bảo vệ những rủi ro nào nhất và khả năng tài chính của bạn cho khoản phí bảo hiểm.
• Ưu tiên bảo hiểm bắt buộc TNDS: Đây là yêu cầu pháp luật và là nền tảng bảo vệ cho bên thứ ba.
• Cân nhắc bảo hiểm vật chất: Nếu xe của bạn mới, giá trị cao, hoặc thường xuyên di chuyển, bảo hiểm vật chất là khoản đầu tư rất đáng giá.
• Lựa chọn các điều khoản bổ sung cần thiết: Không nên mua tất cả các điều khoản bổ sung nếu không cần thiết. Ví dụ, nếu bạn sống ở khu vực thường xuyên ngập lụt, bảo hiểm thủy kích là rất quan trọng.
• So sánh các công ty bảo hiểm: Tham khảo các ưu đãi, chính sách, và chất lượng dịch vụ của các công ty bảo hiểm khác nhau trước khi quyết định.

Quy trình bồi thường bảo hiểm xe ô tô khi xảy ra sự cố

Khi không may xảy ra sự cố liên quan đến xe ô tô của bạn và cần yêu cầu bồi thường bảo hiểm, việc nắm rõ quy trình là rất quan trọng để đảm bảo quyền lợi:

1. Thông báo sự cố ngay lập tức: Ngay sau khi tai nạn, cháy nổ, mất cắp hoặc bất kỳ sự cố nào gây thiệt hại, hãy liên hệ ngay với đường dây nóng của công ty bảo hiểm. Họ sẽ hướng dẫn bạn các bước tiếp theo.
2. Bảo vệ hiện trường và thu thập bằng chứng: Giữ nguyên hiện trường (nếu an toàn và không cản trở giao thông), chụp ảnh chi tiết về thiệt hại, vị trí xe, biển số xe liên quan (nếu có), và bất kỳ thông tin nào khác (nhân chứng, công an giao thông).
3. Điền hồ sơ yêu cầu bồi thường: Công ty bảo hiểm sẽ cung cấp mẫu đơn yêu cầu. Bạn cần điền đầy đủ thông tin và cung cấp các giấy tờ cần thiết như giấy phép lái xe, giấy đăng ký xe, giấy chứng nhận bảo hiểm, biên bản công an (nếu có).
4. Giám định thiệt hại: Đại diện công ty bảo hiểm sẽ đến hiện trường hoặc yêu cầu bạn đưa xe đến garage liên kết để giám định mức độ hư hỏng và đưa ra phương án sửa chữa.
5. Thống nhất phương án và sửa chữa: Sau khi giám định, công ty bảo hiểm và bạn sẽ thống nhất về phương án sửa chữa và chi phí.
6. Nhận bồi thường: Sau khi xe được sửa chữa và bạn hoàn tất các thủ tục cần thiết, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán chi phí sửa chữa trực tiếp cho garage hoặc bồi thường cho bạn theo quy định hợp đồng.

Câu hỏi thường gặp về bảo hiểm xe ô tô

Bảo hiểm xe ô tô có bắt buộc không?

Có, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là loại hình bảo hiểm bắt buộc theo luật pháp Việt Nam. Mọi chủ xe ô tô đều phải tham gia loại bảo hiểm này để được phép lưu thông trên đường. Các loại bảo hiểm khác như bảo hiểm vật chất, bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe là tự nguyện, nhưng rất khuyến khích để bảo vệ tài sản và con người.

Mức phạt khi không có bảo hiểm TNDS bắt buộc là bao nhiêu?

Nếu chủ xe ô tô không có hoặc không mang theo Giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới khi tham gia giao thông, sẽ bị xử phạt hành chính theo quy định của Nghị định 100/2019/NĐ-CP (được sửa đổi, bổ sung bởi Nghị định 123/2021/NĐ-CP). Mức phạt cụ thể có thể thay đổi theo từng thời điểm và quy định pháp luật. Bạn có thể tham khảo bài viết về quy định xử phạt không có bảo hiểm để nắm rõ hơn.

Tôi có thể mua bảo hiểm xe ô tô ở đâu?

Bạn có thể mua bảo hiểm xe ô tô tại các công ty bảo hiểm uy tín (như Bảo Việt, PTI, PVI, MIC…), thông qua các đại lý bảo hiểm, hoặc ngay tại các đại lý xe ô tô chính hãng của Mitsubishi như Mitsubishi Saigon 3S khi mua xe mới. Việc mua tại đại lý sẽ giúp bạn có được những gói bảo hiểm phù hợp và thuận tiện hơn trong quá trình làm thủ tục và bồi thường sau này.

Việc hiểu rõ bảo hiểm xe ô tô gồm những gì là bước đầu tiên để bạn trở thành một chủ xe thông thái. Hãy dành thời gian tìm hiểu kỹ các loại hình, quyền lợi và điều khoản loại trừ để chọn cho mình gói bảo hiểm tối ưu nhất, mang lại sự an tâm tuyệt đối khi cầm lái.

Bài viết liên quan

https://mitsubishisaigon3s.com/bao-hiem-dan-su-xe-o-to/

https://mitsubishisaigon3s.com/bao-hiem-tai-nan-xe-o-to/

https://mitsubishisaigon3s.com/mua-bao-hiem-xe-o-to/